Klienti na Slovensku majú na výber z čoraz menšieho počtu poisťovní. Vlani skončili Aegon, rok predtým Ergo poisťovňa a teraz sa zo slovenského trhu porúča zase Axa. Aegon i Axa odišli nielen zo Slovenska ale z celého regiónu. Pre Slovensko majú oba odchody veľký význam, pretože Aegon ako aj Axa pôsobili nielen v poisťovníctve, ale boli aktívne aj v sporení na dôchodok.
Dôvody odchodov poisťovní
V poisťovníctve dlhodobo platí, že je lepšie byť veľký. Keďže poisťovne sú čoraz viac regulované, musia plniť nové a nové požiadavky. To znevýhodňuje menšie subjekty. Takisto výdavky na administratívnu podporu sa veľmi nelíšia od veľkosti poisťovne. Samozrejme väčšie poisťovne zamestnávajú viac ľudí, ale tých väčšinou potrebujú, aby dokázali obslúžiť všetkých zákazníkov. Mnohé poisťovne preto na Slovensku pôsobia len na základe európskej licencie. Sídlo na Slovensku má aktuálne dvanásť poisťovní. Ďalších dvadsať poisťovní, medzi ktoré patrí aj Axa, na Slovensku pôsobia ako pobočky zahraničných poisťovní. Poisťovne od ďalšieho pôsobenia na Slovensku môže odrádzať aj daň z neživotného poistenia, ktorú musia platiť od minulého roku. Štát od januára 2019 zaťažil 8-percentnou daňou všetky zmluvy neživotného poistenia. Hoci predtým museli poisťovne platiť 8-percentný odvod, ten sa vzťahoval len na novouzatvorené zmluvy. Viaceré poisťovne preto automaticky klientom navýšili cenu poistenia. To sa nepáčilo Národnej banke Slovenska, ktorá začala vlani poisťovniam rozdávať za tento postup pokuty v desiatkach tisíc eur. Poisťovne totiž nemohli jednostranne zvýšiť poistné, pokiaľ im to nedovoľujú poistné podmienky. Podľa NBS sa mali s klientom na novej cene dohodnúť, prípadne mu ju navrhnúť. Aj keď sa daň vzťahuje na všetky subjekty, poisťovniam spôsobila veľké problémy. Tie mohli buď záťaž preniesť na klientov, ktorých si zdražovaním mohli pohnevať, alebo ak mali dostatočnú maržu, mohli celú alebo aspoň časť dane zaplatiť na úkor svojho zisku.
O tom, že slovenský trh je primalý, svedčí aj to, že po odchode sa obzerajú aj ďalšie poisťovne. Na predaj je menšia Poštová poisťovňa. Podľa informácií Indexu ju kupuje Union poisťovňa. Union sa však musí ešte dohodnúť so Slovenskou poštou, ktorá má takisto v Poštovej poisťovni podiel a navyše cez jej pobočky predáva svoje služby. Celý predaj by sa mohol uzatvoriť do konca roka. Generálny riaditeľ Poštovej banky Andrej Zaťko v januári v rozhovore pre Denník E povedal, že pre nich nemá ekonomický zmysel držať takú malú poisťovňu. Vo februári tohto roku Denník E zverejnil informáciu, že na predaj je aj Wüstenrot poisťovňa spolu so stavebnou sporiteľňou. Záujemcovia o kúpu v tom čase mali v oboch spoločnostiach vykonávať due diligence. Wüstenrot následne vydal tlačovú správu, kde tvrdí, že akcionár nerozhodol o stiahnutí sa zo Slovenska.
Denné odškodné: Čo to je a ako funguje?
Doplnkové poistenie doby nevyhnutnej liečby úrazu poskytuje kompenzáciu vo forme denného odškodného za príslušnú dobu liečby následku úrazu. V prípade, že je nevyhnutná hospitalizácia, je za dobu hospitalizácie vyplácaný dvojnásobok denného odškodného. Poistnou udalosťou je poškodenie zdravia poisteného následkom úrazu, ktorý vznikol v priebehu poistnej doby, ak toto poškodenie je uvedené v oceňovacej tabuľke a doba trvania poškodenia zdravia je rovná alebo väčšia ako minimálna doba, ktorá je stanovená na 7 dní. Uvedené doplnkové poistenie je možné uzavrieť k produktom NN Plan, NN Profi Invest a NN Partner.
Denné odškodné je zamerané na úrazy, ktoré sú bez trvalých následkov. Kryjú najmä dočasný výpadok zárobkov v čase, keď sa človek musí po úraze zotavovať niekoľko dní. Každý úraz je pritom ohodnotený a podľa toho sa aj denné odškodné vypláca. Spravidla ide o percento z poistnej sumy. Úrazové poistenie samostatne spravidla kryje päť rizík. Teoreticky si ľudia môžu v rámci poistenia vybrať len denné odškodné. Petra Heseková, riaditeľka oddelenia životného poistenia, zdravotného poistenia a dôchodkov z Finportalu, hovorí, že denné odškodné sa vzťahuje iba na poistné udalosti, ktoré vznikli v dôsledku úrazu. „Obdobou denného odškodného je poistenie PN, ktoré zahŕňa poistné udalosti v dôsledku úrazu aj choroby, ale plnenie v tomto pripoistení je podmienené doložením vystaveného dokladu o práceneschopnosti od lekára, na rozdiel od denného odškodného, ktoré nie je viazané na tento doklad,“ vysvetľuje P. Pri tomto produkte sa volí výška denného odškodného, ktoré poisťovňa potom vyplatí počas doby liečenia úrazu. Podmienkou je, že sa stane jeden z úrazov, ktoré toto poistenie kryje.
Denné odškodné má podľa odborníkov v princípe jednoduché pravidlá. Aby niekomu vznikol nárok na plnenie, musí dodržať minimálnu dobu liečenia stanovenú poisťovňou. Tá môže byť napríklad sedem dní, 21 dní či 30 dní. Poisťovne potom vyžadujú dodanie lekárskych správ od prvotného ošetrenia až po ukončenie liečenia úrazu. Následne je vyplácaná dojednaná poistná suma za každý deň nevyhnutného liečenia úrazu. P. Každá diagnóza má stanovenú maximálnu dobu liečenia, ktorú poisťovňa klientovi prepláca. „Na stanovenie odškodnenia používajú poisťovne tabuľky so zoznamom úrazov a príslušným maximálnym počtom dní liečby. V prípade komplikovanejších prípadov však po zdokladovaní môže klient získať plnenie aj za viac dní, ako je v príslušnej tabuľke. Poistná suma sa v prípade tohto pripoistenia stanovuje ako výška odškodnenia za deň. Napríklad desať eur za deň liečenia. Každý klient si tak môže nastaviť denné odškodné podľa svojich potrieb. Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vraví, že štatistiky denného odškodného sa pohybujú v rozmedzí od päť eur do 70 eur. Každé poistenie denného odškodného v jednotlivých poisťovniach je podľa neho naviazané na sériu poistných podmienok, ktoré v konečnom dôsledku ovplyvňujú poistné. „Napríklad zásadný vplyv na poistné má trvanie minimálneho liečenia úrazu, čo je podmienka, ktorá musí byť splnená pre vyplatenie plnenia. Podľa odborníkov sa stáva, že konkrétny úraz nie je uvedený v poistných tabuľkách. V takom prípade sa uplatňuje takzvané pripodobnenie. Podľa P. Hesekovej dokážu pripodobniť úrazy napríklad Allianz - Slovenská poisťovňa či NN. V rámci úrazového poistenia sa vypláca takzvané denné odškodné. Poistná suma sa pohybuje od 5 eur do 60 eur na deň, pričom do výšky poistnej sumy 15 eur poisťovňa neskúma príjem klienta. Nad 15 eur následne závisí maximálna denná dávka od príjmu klienta. Vyplácanie dennej dávky pri poistnej udalosti je podmienené dĺžkou liečenia úrazu s tým, že je k dispozícii tabuľka úrazov spolu s maximálnym počtom dní liečenia, ktoré poisťovňa môže klientovi vyplatiť. Toto poistenie si klienti môžu dojednať v každom produkte so životným poistením. Vo variabilných produktoch je aj súčasťou balíkových produktov určených primárne pre seniorov. Poistné následne závisí od viacerých faktorov, ako je vek poisteného, dĺžka poistenia, prípadne zdravotný stav klienta. Poisťovňa vyplatí poistné plnenie z poistenia hospitalizácie v dôsledku úrazu, ak je poistený počas doby trvania poistenia prijatý na hospitalizáciu a jeho hospitalizácia trvala aspoň 24 hodín. Limity sú stanovené v závislosti od jednotlivých produktov. Poisťovňa vyplatí poistné plnenie z poistenia denného odškodného za dobu liečenia úrazu poistenému vtedy, ak doba nevyhnutného liečenia úrazu poisteného, ktorý nastal počas trvania poistenia, doložená lekárskym potvrdením dosiahne aspoň 15 dní. Pri dennom odškodnom za dobu liečenia úrazu sú limity sú stanovené v závislosti od jednotlivých produktov. Výška poistného závisí od dohodnutého denného odškodného a v niektorých produktoch aj od rizikovej skupiny. Poistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici z dôvodu úrazu platí za každý deň nevyhnutnej hospitalizácie poisteného z dôvodu liečenia následkov úrazu. Poistenie denného odškodného z dôvodu PN s dvojnásobným plnením v prípade rakoviny sa dojednáva pre prípad pracovnej neschopnosti následkom choroby alebo úrazu. Poistným plnením je denné odškodné vyplácané počas trvania pracovnej neschopnosti po uplynutí karenčnej doby. Poistné plnenie predstavuje sumu, ktorej výška zodpovedá počtu dní trvania pracovnej neschopnosti, vynásobených dohodnutou poistnou sumou. Poistné plnenie je vyplácané počas trvania pracovnej neschopnosti maximálne 500 dní. Poistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici z dôvodu choroby sa dojednáva pre prípad poskytnutia nevyhnutnej nemocničnej lôžkovej starostlivosti poistenému v dôsledku choroby, pôrodu, tehotenstva, prerušenia tehotenstva alebo potratu. Plnenie sa vypláca najviac za dobu 14 dní pobytu poisteného v nemocnici. V prípade poistenia denného odškodného pri liečení úrazu a pobyte v nemocnici z dôvodu úrazu je pre bezpríjmových klientov (dôchodca, materská, študent) maximálna poistná suma 10 eur. V prípade denného odškodného za čas nevyhnutného liečenia úrazu vzniká nárok na plnenie, ak je čas nevyhnutného liečenia úrazu dlhší ako dva týždne. Poistné plnenie sa vypláca jednorazovo po skončení liečby úrazu. Ponúka denné odškodné pri úraze, pri pracovnej neschopnosti a hospitalizácii. Poistenie môže byť dojednané s plnením od 1. dňa alebo až po uplynutí stanovenej doby. Pri úraze a PN je vždy stanovená minimálna nutná doba trvania poistnej udalosti pre vznik nároku na plnenie. Pri úraze a PN sa posudzuje zamestnanie a môže sa posudzovať i príjem. Limity, pri dojednávaní poistenia, sa odvíjajú od zamestnania; v prípade požiadavky vyšších súm sa posudzuje i príjem poisteného. Denné dávky pri PN sa vyplácajú, ak trvá minimálne 29 dní (s plnením buď od 1. alebo od 29.dňa, podľa dojednania), celková maximálne doba plnenia je 365 dní pre jednu poistnú udalosť. Hospitalizácia sa prepláca počas doby nevyhnutného liečenia, ak liečba trvá minimálne 14 dní (s plnením buď od 1. alebo od 14. dňa, podľa dojednania).
Ponuka životného a úrazového poistenia v kombinácii s rôznymi pripoisteniami je na slovenskom trhu veľmi široká. Aby sa záujemca dokázal lepšie zorientovať, prinášame prehľad a krátku charakteristiku produktov deviatich najväčších poisťovní v oblasti životného poistenia podľa výšky predpísaného poistného k prvému polroku 2003 a zoznam ponúk zvyšných 12 poisťovní, pôsobiacich v tejto oblasti na slovenskom trhu. Z prvej desiatky chýba poisťovňa Kontinuita, ktorá nemá zoznam produktov s opisom zverejnený na internetovej stránke a napriek urgenciám ho Hospodárskym novinám do uzávierky nedodala.
História poisťovne AEGON
AEGON životná poisťovňa bola pobočkou jednej z najväčších poisťovní sveta Aegon N.V. Na slovenskom trhu pôsobila od roku 2003, pričom v roku 2006 došlo k zmene právnej formy a zmenil sa názov spoločnosti z Aegon Levensverzekering N.V. na AEGON Životná poisťovňa, a.s. predával aj poistenie domu, bytu a domácnosti. V roku 2020 doľlo k fúzii AEGON životná poisťovňa s NN životnou poisťovňou, pričom značka AEGON na Slovensku formálne zanikla. Poistné zmluvy neživotného poistenia pod hlavičkou pobočky maďarského AEGONu prevzala Union poisťovňa a. s.
Holandská poisťovňa AEGON N.V. je jednou z najväčších životných poisťovní. Spoločnosť vznikla v roku 1983 zlúčením dvoch poisťovní - AGO a Ennia. Názov AEGON je kombináciou začiatočných písmen predchádzajúcich poisťovní. Spoločnosť sa zameriava na trh v Amerike, (zahŕňa aj Kanadu a Mexiko), v Holandsku a vo Veľkej Británií. AEGON podniká aj v Maďarsku, v Českej republike, na Slovensku, v Španielsku, Nemecku, Taliansku, Filipínach, Taiwane, Číne a Indii. Predchodcovia poisťovne AEGON od roku 1759 do začiatku 2 svetovej vojny Začiatky prvých poisťovacích služieb v Holandsku siahajú do roku 1759. V meste Haarlem začali vznikať prvé pohrebné fondy. Tieto fondy pomáhali chudobným Holanďanom sporiť si na dôstojný pohreb. Vkladaním peňazí do týchto fondov mohli predísť pochovávaniu do spoločných hrobov, vykonávaného mestom. Jedným z prvých fondov bol Broederlijke Liefdebeurs (Bratský fond lásky).
Holandská poisťovňa Eerste Nederlandsche začala ponúkať skupinové úrazové poistenie pre robotníkov. Bola prvou v Holandsku, ktorá odštartovala poistenie zodpovednosti a poistenie proti krádežiam. V roku 1911 začala poisťovať bicykle a neskôr spísala prvé poistné zmluvy motorových vozidiel. V roku 1913 sa Eerste Nederlandsche zlúčila s Vennootschap Nederland v dôsledku ekonomickej krízy. Vznikla tak Nieuwe Eerste Nederlandsche. Ďalší z predchodcov AEGON bola Nillmij. Nillmij bola založená v Holandskej Východnej Indii v roku 1859 S. O. D. Wiggers van Kerchom, jedným z popredných finančníkov kolónie, ktorí založili prvú všeobecnú banku v Indii.
V roku 1880 holandský najvyšší súd rozhodol, že kráľovské dekréty už nie sú záväzné a nariadenia vlády skončili. Aj keď regulovaný systém bol kritizovaný, životné poisťovne mali obavy, že verejnosť stratí dôveru v neregulovanom odvetví. Až do roku 1922 žiadne problémy neboli, kým skrachovala najväčšia holandská životná poisťovňa Algemeen Maatschappij van Levensverzekering en Lijfrente (Všeobecná životná a dôchodková poisťovňa).
Holandské životné poisťovne spravidla neponúkali žiadny iné typy poistných produktov. Ďalší z predchodcov AEGON je Eerste Nederlandsche, ktorá ako prvá ponúkala neživotné krytie, konkrétne úrazové a zdravotné poistenie. Eerste Nederlandsche predstavil úrazové poistenie v Holandsku okolo roku 1880. Zakladateľ firmy priniesol koncept do Holandska po návšteve Anglicka, kde sa oboznámil s poistením cestujúcich na železnici. Eerste Nederlandsche začala ponúkať aj skupinové úrazové poistenie pre továrenských a stavebných robotníkov. Vzhľadom k tomu, že zdravotné a úrazové poistenie bolo ešte nové, riaditelia spoločnosti sa rozhodli tiež ponúkať pre istotu aj životné poistenie.
AEGON počas druhej svetovej vojny Nemecká armáda začala okupovať Holandsko v máji 1940. Komunikácia so zahraničím a vo vnútrozemí krajiny bola prerušená. Mnohí holandskí muži boli poslaní do nemeckých pracovných táborov. V roku 1945 patrila Nieuwe Eerste Nederlandsche medzi prvé zdevastované budovy v čase, keď Nemci začali bombardovať Haag. Nemecká armáda násilne prepustila všetkých židovských zamestnancov zamestnaných v Eerste. Zároveň zrušili Nemci všetky poistné zmluvy, kde figuroval poistník židovského pôvodu.
V roku 1963 došlo k splynutiu najväčšej holandskej poisťovacej spoločnosti a banky: The Netherlands Insurance Company a Nationale Levensverzekering - Bank. Algemeene Friesche, ktorá ako prvá poskytovala hypotéky, Groot - Noordhollandsche a Olveh poisťovňa sa spojili v roku 1968 do názvu AGO. Nieuwe Eerste Nederlandsche a Nillmij vytvorili v roku 1969 spoločnosť Ennia. Neskôr spoločnosť AGO rozdelila svoju činnosť na dve odvetvia. Vzniklo AGO Životné poistenie a AGO poisťovňa pre neživotné poistenie. AGO získala v roku 1979 značný podiel v Investičnej poisťovni Cedar Rapids v štáte Iowa. Ennia započala svoje podnikateľské aktivity v Španielsku v roku 1980. Neskôr poisťovňa AGO vďaka svojmu úspechu získala viac ako 50 percentný príjem z poistenia zo zahraničia. Pre Enniu to bolo viac ako 55 percent príjmov, pochádzajúcich z iných ako domácich zdrojov.
Spoločnosti AGO a Ennia sa v novembri v roku 1983 spojili a vytvorili tak druhú najväčšiu holandskú poisťovňu, hneď po Nationale - Nederlanden. Aegon okamžite spustil kampaň pre zvýšenie podnikateľských aktivít aj v zahraničí. Stala sa prvou v zozname NASDAQ - najväčší elektronický burzový trh v USA, spolupracujúci s viac ako 39 krajinami z celého sveta. V roku 1986 odkúpila Aegon hypotečnú banku Friesch - Groningsche. V tom istom roku zvýšila svoju aktivitu v Španielsku kúpením banky Union Levantina de Seguros a vstúpila na európsky trh.
Doplnkové dôchodkové sporenie a jeho zmeny
Začiatkom októbra tohto roka ukončí svoju činnosť v sektore doplnkového dôchodkového sporenia doplnková dôchodková spoločnosť (DDS) Aegon. „K 3. októbru 2011 spoločnosť uzatvorí osobné účty všetkých účastníkov, teda aj poberateľov dôchodku,“ uviedla spoločnosť DDS Aegon na svojej internetovej stránke. Všetci účastníci dobrovoľného sporenia na dôchodok majú možnosť požiadať buď o vyplatenie sto percent hodnoty zostatku na osobnom účte formou jednorazového vyrovnania alebo môžu svoj zostatok previesť do produktu Aegon Dôchodok, ktorý je investičným životným poistením.
Ku koncu augusta dostanú klienti DDS Aegon poštovú zásielku, ktorá bude obsahovať predtlačený formulár Žiadosti o výplatu zostatku na osobnom účte. V tejto žiadosti klienti uvedú, či si želajú jednorazové vyrovnanie vyplatiť alebo vložiť zostatok do životného poistenia Aegon Dôchodok. „Dôchodok teda nebudeme ďalej vyplácať, ale na základe rozhodnutia klienta dôchodkové úspory jednorazovo vyplatíme 3. októbra 2011 alebo ich presunieme do sporenia Aegon Dôchodok,“ uviedla spoločnosť. Spoločnosť DDS Aegon požiadala Národnú banku Slovenska o udelenie predchádzajúceho súhlasu so zrušením príspevkového a výplatného doplnkového dôchodkového fondu. Centrálna banka následne spoločnosti udelila súhlas 22. júna tohto roku, pričom rozhodnutie nadobudlo právoplatnosť 27. júna. Aegon DDS spolu s akcionárom pristúpila k tomuto kroku podľa zverejnených informácií po dôkladnej analýze súčasného stavu a racionálnej úvahe o predpokladanom budúcom vývoji tohto sektora finančného trhu. „Podstatným podnetom, ktorý viedol k vyššie uvedenému rozhodnutiu, je predovšetkým stagnácia trhu doplnkového dôchodkového poistenia a redukcia stimulov pre tento sektor finančného trhu,“ uvádza spoločnosť. Uvedené skutočnosti totiž podľa nej nevytvárajú dostatočné predpoklady na dosiahnutie strategického cieľa v oblasti počtu účastníkov doplnkového dôchodkového sporenia, ktoré by v dlhodobom horizonte zabezpečili efektívne fungovanie. Účastníkom doplnkového dôchodkového sporenia, ktorých počet ku koncu marca tohto roka dosiahol 4 725, bude v rámci jednorazového vyrovnania vyplatených 100 % finančných prostriedkov nasporených na vlastnom osobnom účte v súlade s platnou legislatívou. „Rozhodnutie o ukončení pôsobenia spoločnosti AEGON DDS na slovenskom trhu je v súlade so stratégiou koncernu Aegon, ktorej základom je prehodnotiť efektívnosť obchodných aktivít,“ uvádza spoločnosť. Na Slovensku tak bude Aegon naďalej poskytovať životné poistenie, poistenie domu - domácnosti či starobné dôchodkové sporenie v rámci druhého piliera. Spoločnosť Aegon vstúpila na slovenský finančný trh v roku 2003 ako pobočka zahraničnej poisťovne Aegon Levensverzekering N.V. a poskytovala klientom produkty životného poistenia. K 1. júlu 2006 bola Aegon Levensverzekering N.V. zrušená a zároveň a bola založená nová spoločnosť vo forme akciovej spoločnosti s názvom Aegon Životná poisťovňa, a.s. Okrem životnej poisťovne podniká Aegon na Slovensku aj v oblasti dôchodkového zabezpečenia, kde najvýznamnejším rozhodnutím akcionára bolo zapojenie sa do aktivít súvisiacich s otvorením druhého piliera dôchodkového systému založením dôchodkovej správcovskej spoločnosti Aegon, d.s.s., a.s.
Dôležité informácie o poisťovni Aegon
Aegon kontakty a pobočky Bývalé sídlo spoločnosti Aegon Bratislava AEOGN Životná poisťovňa, a.s. Slávičie údolie 106 811 02 Bratislava Infolinka NN životná poisťovňa 0850 111 464 Union poisťovňa 0850 111 211 AEGON produkty Životné poistenie Aegon Poistenie domácnosti Aegon Poistenie domu a bytu Aegon DSS Aegon DDS Aegon
AEGON - riešenie poistnej udalosti V prípade poistnej udalosti v prvom rade kontaktujte svojho finančného agenta - človeka, ktorý vám poistenie uzatvoril. Za starostlivosť o vaše poistenie je platený. Ak toto nie je z nejakého dôvodu možné, kontaktujte priamo poisťovňu. Hlásenie poistnej udalosti zo životného poistenia - Podrobný návod na oficiálnych stránkach NN. Týka sa poistnej udalosti - úraz, choroba, invalidita, úmrtie, dožitie sa poistnej udalosti. Hlásenie poistnej udalosti z poistenia majetku - Návod na oficiálnych stránkach UNION poisťovne. V prípade havarijného stavu neváhajte kontaktovať infolinku 0850 111 211.
Aegon mení rozsah životného poistenia v prospech svojich klientov. V 25-tich prípadoch možných trvalých následkov poisťovňa navýšila finančné plnenie. „Našim klientom teraz poskytujeme v prípade ťažkej životnej situácie komplexnejšiu ochranu a vyššiu finančnú kompenzáciu,“ hovorí Dana Macková, manažérka produktového oddelenia. Medzi novými druhmi trvalých následkov po úraze, pre ktoré Aegon od začiatku marca tohto roku poskytuje poistné krytie, sú viaceré poškodenia bedrových i kolenných kĺbov či členkov.
